Dersom du har pådratt deg gjeld bestående av flere små lån med høy rente kan det lønne seg å samle disse i ett større lån. Dette kan dreie seg om usikret gjeld som smålån og kredittkort. Disse lånetypene har ofte svært høy rente og krever rask nedbetaling eller tilbakebetaling. Samler du disse derimot i et forbrukslån, kan du få lavere rente og en bedre oversikt over økonomien. I denne artikkelen er det samlet informasjon til deg om hva refinansiering er og hvordan du går frem for å refinansiere forbruksgjelden din.
Hvordan definere refinansiering?
Når det er snakk om refinansiering, så er det snakk om den prosessen der du tar eksisterende gjeld og erstatter denne gjelden med et nytt lån. På denne måten kan du si at gammel gjeld friskmeldes med ny gjeld. Hovedmålet med refinansiering er å sørge for at du får et nytt lån med bedre betingelser enn utgangspunktet. Bedre lånebetingelser vil blant annet bety at du vil få forlenget lånets løpetid og senket rentekostnadene. I tillegg vil du kunne spare penger på andre omkostninger du betaler per lån per måned.
Hvem passer refinansiering for?
Om du befinner deg i en situasjon der du har et eller flere kostbare lån der rentene er svært høye, kan det være lurt å samle disse i ett større lån. Dersom du har smålån med høy rente, blir dette fort dyrt. Blir det vanskelig å nedbetale gjelden eller innfri de månedlige avdragene, kan dette i verste fall føre til betalingsanmerkning.
Det kan være mange årsaker til at du har havnet i en situasjon der du er i ferd med å miste oversikten over egen økonomi. Dette kan dreie seg om en plutselig nedgang i lønn grunnet langvarig sykdom eller permittering. Det kan også være at utgiftene dine har økt etter et samlivsbrudd. I slike situasjoner er det fort å miste kontrollen, særlig om det er snakk om mange finansielle obligasjoner en skal holde tritt med.
Samler du flere små lån i et større forbrukslån vil du få en ryddigere økonomi ettersom du kun har et lån å forholde deg til. Du vil også kunne få lavere rente og bruke store summer på diverse gebyrer. Dette betyr da at muligheten for å innfri gjelden tidligere er tilstede. Det fordi du har mer rom i økonomien til å betale mer ned på lånet enn tidligere.
Hvilke type lån kan refinansieres?
Når du refinansierer, er målet at du skal få bedre betingelser. Derfor kan det lønne seg å samle gjeld som består av usikrede lån i et større lån. På denne måten blir du kvitt dyre lån og store dummer til omkostning. Lån du har gode betingelser for, som for eksempel et boliglån eller studielån, vil ikke lønne seg å refinansiere. Dette er lån som har lav rente i utgangspunktet og gjerne lang nedbetalingstid. Eneste unntaket på hvilket lån du kan refinansiere er billån der lånet er sikret med pant i bilen.
Krav til refinansiering
Når du skal søke om refinansiering med forbrukslån, gjelder de samme kravene som når du ønsker å søke om forbrukslån. For å søke om et lån må du først og fremst være 18 år, men flere banker krever at du er eldre enn dette når det gjelder forbrukslån. Noen banker operere med en aldersgrense på 20-25 år. Videre må du være norsk statsborger eller være bosatt i Norge. Dette krever bankene fordi du er nødt til å ha gyldig D-nummer eller personnummer for å søke om lån.
Hva må du dokumentere?
Du må ha fast inntekt med en årsinntekt som ligger et sted mellom 100 000 kroner – 250 000 kroner. Inntekten din bør i tillegg være stabil, med særlig vekt på de siste tre årene. Her kan det være lurt å dokumentere all inntekt du har. Dette kan for eksempel dreie seg om:
- Lønn, trygdeytelser eller pensjonsytelser
- Stipend
- Arv
- Eventuelle leieinntekter
- Feriepenger
- Skattepenger
- Bidrag
For å søke om et forbrukslån kan du ikke være registrert med betalingsanmerkning. Om du er registrert med dette vil banken kunne be om sikkerhet for lånet eller avslå lånesøknaden din.
Dersom du oppfyller disse kravene kan du sende banken en søknad. Du må legge ved opplysninger om lånesummen du har behov for. Her er det viktig å nevne at du maksimalt kan låne 600 000 kroner uten sikkerhet.
Dersom gjelden du ønsker å refinansiere overgår denne summen må du vurdere andre muligheter for lån, som for eksempel med sikkerhet. Du må i tillegg til personopplysninger om deg selv, sende inn løpetiden på nåværende lån som du ønsker å refinansiere og all gjeld du har. Her er det viktig at du er transparent ovenfor banken. På denne måten fremstår du mer åpen og ærlig ovenfor banken, som vil telle positivt inn. Banken behandler en hver søknad om lån individuelt og den baserer seg på det totale bildet.
Hva skjer etter at du har sendt inn søknaden?
Når du har sendt inn søknaden vil banken foreta en kredittsjekk. Her blir det innhentet informasjon om deg og din økonomi fra skatteetaten og offentlig gjeldsregister. Det er kredittsjekken som danner grunnlag for å kalkulere ut en kredittscore. Har du god nok kredittscore, vil du få innvilget lånet.
Det som påvirker kredittscoren din er blant annet alderen din. Jo yngre du er, desto mindre betalingshistorikk foreligger på deg. Dette vil derfor telle negativt inn mot kredittscoren din. Videre vil inntekten din påvirke kredittscoren. Da er det særlig snakk om inntekten din de siste tre årene. Er denne stabil teller dette positivt. Ustabil inntekt vil påvirke negativt.
Behandlingstiden for refinansiering er samme som et forbrukslån. Som en enkel regel å forholde seg til, kan vi si at dersom søknaden er komplisert vil dette kreve lengre behandlingstid. En ukomplisert søknad vil derimot kunne innvilges etter kort tid. I de fleste tilfeller vil du ha svar på søknaden din i løpet av noen timer, noe avhengig av når du sendte inn søknaden.
Lånet blir utbetalt så raskt du har signert kontrakten. Merk at når du søker om refinansiering, får du ikke pengene utbetalt selv. Banken vil betale ut gjelden du har søkt om å refinansiere. Lånene vil i løpet av 1-3 virkedager være refinansiert.
Tips: Se også refinansiering av bolig etter oppussing.
Refinansiering for en lettere økonomisk hverdag
Dersom du har tatt opp flere usikrede lån, enten det er snakk om smålån eller kredittkort, har du satt økonomien din i krevende situasjon. Du vil ha mange kundeforhold til flere banker og det er ulike betingelser for hvert av lånene. Dette i seg selv er svært uoversiktlig og i lengden vil det bli uholdbart. I slike situasjoner er det lett at du kanskje havner i en situasjon der du bruker mer penger enn du egentlig har. Gjennom refinansiering friskmelder du denne gjelden, slik at du da får en ny start.
En positiv effekt av refinansiering, foruten om at du får mer kontroll over hverdagen, er at du ofte da opplever mer rom i økonomien. Med dette kan du enten innfri lånet raskere og bli gjeldsfri på kortere tid enn utgangspunktet. Du kan da følge normert nedbetalingstid, men heller ha mer alburom og spillerom i hverdagen.
Det er viktig å nevne at en refinansiering ikke fjerner gjelden din. Med refinansiering vil du kunne få en mer levelig økonomisk situasjon som på sikt tar høyde for å gi lavere lånekostnader totalt sett.